Путешествуете? Не экономьте на здоровье!

От проблем со здоровьем никто не застрахован даже во время отдыха. Поэтому, собираясь в зарубежную поездку, которую многие россияне запланировали на новогодние каникулы, надо с полной серьезностью подойти к оформлению полиса медицинского страхования. Во всяком случае, не позволяйте жабе себя задушить — не экономьте! Поверьте, эти деньги не такая большая плата за здоровье и, главное, за спокойствие.

Отсутствие единых стандартов не повод

В России пока нет единых стандартов медицинского страхования, поэтому страховка обычно включает те услуги, которые указаны в договоре страхования. Как и с любым важным документом, прежде чем подписать страховой договор, нужно внимательно изучить его условия, поскольку многое может зависеть от нюансов. Особое внимание нужно уделить условиям страхования — что считается страховым случаям, а что нет.

Если вам в тексте что-то покажется непонятным, не стесняйтесь расспросить страхового менеджера. В том случае, если ответ менеджера вас не удовлетворит, или вам покажется, что вас пытаются ввести в заблуждение, попросите копию договора и обратитесь за консультацией к знакомым.

Важно помнить, что, если турист при наступлении страхового случая не выполнит хоть одно из правил договора со страховой компанией, то страховщик скорее всего откажет в выплате страхового возмещения, то есть не компенсирует понесенные расходы на лечение и медикаменты. Если вы летите в Европу — тариф за медицинские услуги — один, если в Африку — другой, и если в совсем отдаленные страны (например, Новую Зеландию, или Австралию — третий).

Читайте также: Откуда взять деньги на лекарства

О наборе услуг

Набор услуг, включенный в медицинскую страховку, у всех разный. Стандартный пакет услуг включает в себя медицинскую помощь в случае неожиданно возникшего заболевания или несчастного случая, экстренную стоматологическую помощь, транспортировку больного в лечебное учреждение, амбулаторное или стационарное лечение, помощь в возвращение домой туриста и возвращение тела в случае летального исхода.

При этом нужно учитывать, что в каждом договоре есть подводные камни.

Страховка не оплачивает:

— Лечение обострений хронических, психических заболеваний.

— Лечение, которое осуществляют родственники или знакомые застрахованного туриста. За оказание медицинских услуг надо всегда платить со своего банковского счета или наличными деньгами.

— Расходы, связанные с беременностью на поздних сроках или аборты, за исключением вынужденного прерывания беременности вследствие несчастного случая.

— Затраты, связанные с лечением венерических заболеваний.

— Лечение заболеваний и травм, полученных в результате противоправных действий или в состоянии алкогольного (или наркотического) опьянения.

— Страхование неотложной помощи, как правило, не входит в стандартный пакет услуг, и приобретается отдельно. Важно посмотреть, какая компания берется вас страховать. Лучше, если это буде известный игрок на страховом рынке, компания, что называется, на слуху. Если название компании вам ничего не говорит, то расспросите о ней вашего туроператора. И поподробнее. А именно: путь туроператор покажет вам, куда вы должны звонить " в случае чего", кто оплатит звонок? Как долго происходит оформление выплат и когда обычно происходит. Пусть вам также расскажут, чего делать ни в коем случае не надо: например, бежать самим в аптеку — деньги могут не вернуть. Если едете с ребенком — отдельно спросите в возможности выезда именно педиатра к заболевшему ребенку.

От чего зависит цена:

— От длительности вашей поездки: чем длиннее поездка, тем дороже страховка.

— От наполнения страховки. Максимальная может отличаться от минимальной в 2,5 раза. При выборе однотипного набора услуг по страхованию, цена страхового полиса все равно может отличаться на порядок в зависимости от фирмы страхователя.

— Страхуют всех желающих, но, если турист старше 70 лет, стоимость страховки возрастает в два раза.

— Стоимость страховки детей выше, как правило, на 15%, но не факт.

— Игра в теннис, волейбол, занятия гимнастикой прибавляют к стоимости вашей страховки 25%.

— Цена возрастает при занятиях травматичными или экстремальными видами спорта (типа сплав по горным рекам и горные лыжи) на 50%. Будьте к этому готовы.

— Если вы занялись экстримом — тем более, не экономьте: дайвинг, альпинизм, парашютный спорт увеличивают стоимость стандартного набора страховки на 75%.

Какие бывают страховки

Чтобы уяснить разницу между видами страхования, рассмотрим конкретные примеры, а точнее, задачи.

Задача: Из пункта, А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). Каждый из них имел договор медицинского страхования. 1 сделал себе договор сервисного страхования, 2 — компенсационного. После того, как они оба подвернули ногу, они встретились в больнице — пункте С.

Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства?

Ответ: Компенсацию получит турист 2, только в начале он будет вынужден заплатить услуги за счет собственных средств, а потом предоставить чеки своему страховому обществу для возмещения убытков. Туристу 1 даже не придется доставать свои деньги, страховая компания рассчитается за него с медицинским учреждением.

Компенсационное страхование подразумевает, что турист на отдыхе вкладывает свои личные деньги, оплачивает самостоятельно медицинские препараты, возвращается домой и только потом, предъявив необходимые чеки и документы, оформленные надлежащим образом, требует со страховой компании страховое возмещение.

Сервисное страхование подразумевает, что турист в случае внезапной болезни или травмы не несет собственных расходов на медицинскую помощь, а страховая компания напрямую производит расчет с медицинскими учреждениями по счетам, выставленным больному.

Страхование туристов, предполагающих заниматься экстремальными видами спорта

Задача: Из пункта, А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). В пункте B туристы катались на горных лыжах. Каждый из них имел договор медицинского страхования, только 1 сообщил страховой компании, что едет кататься на лыжах, а 2 — нет. После того, как они оба подвернули ногу, они встретились в больнице — пункте С.

Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства?

Ответ: Получит турист 1, так как он указал страховой компании реальную цель поездки, турист 2 не получит ничего.

Туристу необходимо предупредить страховую компанию о своих планах (занятие экстремальными или травматичными видами спорта), ведь, если этого не сделать, то лечение после неудачного покорения горных вершин или приземления после прыжка с парашютом придется оплачивать из собственного кошелька.

Франшиза — что это такое?

Задача: Из пункта, А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). Каждый из них имел договор медицинского страхования. 1 застраховался без франшизы, 2 — с франшизой 200 евро. После того, как они оба подвернули ногу, они встретились в больнице — пункте С.

Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства? Общая сумма счета от врача составила 185 евро.

Ответ: Турист 1 вернет себе вышеуказанную сумму, турист 2 — нет, так как его франшиза превышает счет от врача.

Франшиза в страховании — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю до определенной суммы.

Сколько можно пить?

Ответ: пить всегда надо меньше.

Задача: Из пункта, А в пункт B выехало два туриста (1 и 2). Каждый из них имел договор медицинского страхования. 1 навеселе возвращался в гостиницу и подвернул ногу, 2 подвернул ногу, будучи абсолютно трезвым. После этого они встретились в больнице — пункте С.

Вопрос: Какой из туристов 1 или 2 получит компенсацию за визит к врачу, наложение повязок и лекарства?

Ответ: 2 получит компенсацию, 1 — нет, потому что медицинская страховка не выплачивается лицам, с которыми произошел несчастный случай в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Полезные советы

Страховку не надо хранить в отеле, лучше ее носить с собой, как паспорт, потому что неприятная ситуация с вами может произойти в любой момент (на экскурсии, при занятиях спортом, на пляже).

Лучше обеспечить себе спокойный отдых и заранее оплатить все дополнительные риски, потому что медицинские услуги за границей стоят довольно дорого. Сумма может быть в несколько тысяч евро, которых у вас может не быть под рукой.

Если на отдыхе вы внезапно заболели или произошел несчастный случай, обязательно постарайтесь связаться с координационным центром страховой компании, назовите свои данные и опишите произошедшую ситуацию, чтобы вам как можно скорее указали адрес клиники или врача, к которому нужно обратиться.

Если вы оказались в дикой местности, где не то что поблизости, но даже в отдалении нет связи с вашим контактным центром, а вы заболели и вам требуется медицинская помощь, вы можете обратиться к местному врачу, с которым у вашей страховой компании нет никаких договоров об обслуживании. Но в этом случае вам придется кропотливо собирать справки — обо всем. И только потом, по приезде на родину, объяснять, как вы оказались так далеко от запланированного врача и добиваться компенсации за потраченные средства…

Для того, чтобы получить компенсацию (страховое возмещение) турист, как застрахованное лицо, должен предоставить страховщику грамотно оформленные по специальной форме документы с реквизитами врача, номером его лицензии. Попросите детально расшифровать перечень предоставляемых медицинских услуг с указанием их стоимости.

В случае защиты своих прав, как туриста, некачественного оказания услуг, помните, что федеральный закон "О защите прав потребителей" на вашей стороне.

PS: Обычно забывают оформить страховой медицинский полис те, кто самостоятельно оформляет поездку за рубеж через интернет… Мы намеренно не стали рассказывать о страховании поездок внутри страны. Как показывает практика, страховая культура населения находится на низком уровне. Многие искренне уверены, что все оплатит государство и вообще, все с ним: а) ничего, не случится б) все утрясется само собой. Но об этом — в другом материале.